2026 소상공인 대환대출(대리대출) 총정리: 신청자격·대상채무·금리·절차

 

 

고금리(연 7% 이상) 대출로 이자 부담이 커졌거나, 은행 만기연장이 거절돼 상환 압박을 느끼는 소상공인이라면 “소상공인 대환대출(대리대출)”을 먼저 체크해 보시기 바랍니다. 

 

이 제도는 중·저신용 소상공인의 기존 대출을 연 4.5% 고정금리의 장기 분할상환으로 전환해 금융부담을 낮추는 목적입니다.

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핵심 요약: 

• 누가 가능?  중·저신용자 + 소상공인 요건(근로자·매출·사업자·업종) + 대출제한대상 아닌자
• 대출종류는? 사업자대출 또는 사업용도 가계대출 중 7% 이상 고금리·만기연장 거절 대출
• 조건은? 연 4.5% 고정, 10년(거치 선택 가능), 동일관계기업 합산 5천만원, 원금균등분할상환
• 언제/어디서? 2026.1.5(월) 10:00 ~ 예산 소진 시까지 신청, 공단 확인 → 기존은행 추천서 → 취급은행 심사·실행

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1. 소상공인 대환대출 신청대상 

가. 중·저신용 소상공인

• NCB 개인신용평점 919점 이하
• 소상공인 요건을 충족하는 개인사업자 또는 법인기업

나. 대출제한대상이 아니어야 함

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2. 대환대출 대상 채무

• 25.6.30. 이전 대출(25.7.1.이후 갱신대출 포함)을 받고,
• 최근 3개월 이상 성실 상환 중인 사업자 대출 또는 사업용도 가계대출(증빙자료 제출)로서
• 은행 ·비은행권의 7% 이상 고금리 대출이거나 
• 은행권의 만기 연장에 애로가 있는 대출(신청일 현재 3개월 이내 만기도래 대출)

제한대상 채무 : 단기카드대출(현금서비스), 스탁론, 전세대출, 보험계약대출, 마이너스통장 등 “사업목적 판단이 어려운” 대출은 제한 목록에 포함됩니다.

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3. 융자 조건(금리·기간·한도·상환방식) 정리

• 금리: 연 4.5% 고정금리
• 기간: 10년(비거치 10년 분할 / 거치형 2년 거치+8년 분할)
• 한도: 동일관계기업(개인·법인) 합산 최대 5천만원(사업자대출+사업용도 가계대출 합산)
• 상환: 매월 원금균등분할상환
• 우대: 중도상환수수료·지연배상금 면제

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4. 신청기간 및 절차

• 신청기간 : 2026년 1월 5일(월) 10:00 ~ 예산 소진 시까지

가. 신청 절차(프로세스)

1. 지원대상 확인(소진공)
2. 금융권 추천서 발급(기존 대출 은행)
3. 대환대출 취급은행 접수·심사·실행

나. 취급은행(대리대출)

국민·신한·우리·하나·농협·기업·부산·경남·광주·전북·제주 등 11곳을 통해 진행됩니다. 또한 대환대출은 100% 신용대출로 취급되어 보증서/부동산담보가 “필수는 아닌” 구조로 안내되어 있습니다.

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5. 제출서류

가. 마이데이터를 이용한 제출 가능 서류 

 

나. 대환대출 신청 자료

• 대출신청 작성서류 : 소상공인 융자신청서 외 3종
• 대표자 실명확인 서류
• 사업자등록 및 업종 확인 (마이데이터 가능)
• 상시 근로자수 확인 자료
• 세금 납부 증빙 자료
• 주소확인 자료
• 매출액 확인 자료
• 6개월 이상 영업여부 확인 (해당시)

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6. 승인 가능성을 높이는 실전 체크리스트(서류·요건 중심)

대환대출은 “지원대상 확인”을 받더라도, 최종적으로는 금융기관 심사에 따라 감액 또는 거절될 수 있습니다. 그래서 “요건 충족 + 심사 리스크 최소화”가 현실적인 전략입니다.

 

(1) 연체·체납부터 정리

• 국세/지방세 체납은 제한 대상입니다.
• 공단/금융기관 대출 연체 중이거나, 최근 3개월 내 연체 조건에 걸리면 불리합니다.

(2) “내 대출이 대환대상인지”부터 정확히 증명

• 적용금리 7.0% 이상인지(신청일 기준)
• 대출 실행일이 ’25.6.30 이전인지, 갱신 채무 요건에 맞는지
• 사업용도 가계대출은 사업용도 사용 증빙이 핵심

(3) 예산 소진형은 “접수 타이밍”도 변수

• 예산 범위 내 선착순 지원 취지로 안내되어 있어, 준비가 늦어지면 기회를 놓칠 수 있습니다.

(4) 대행·브로커 주의(오히려 불이익)

• 제3자 부당개입(허위서류, 대가 요구 등)은 지원 제외/취소 등 불이익으로 이어질 수 있습니다. 
• “승인 보장”을 미끼로 접근하는 경우는 특히 경계하세요.

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7. 주의사항(꼭 읽어야 할 포인트)

• 지원대상 확인서는 ‘기본요건 확인’ 성격이며, 은행 평가에 따라 감액/거절 가능
• 대출금을 목적 외 사용, 허위자료 제출 등 확인 시 회수 및 제재 가능
• 신청 접수는 대표(이사) 본인만 가능
• 확인서 유효기간 90일

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8. 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 2026 소상공인 대환대출은 정확히 어떤 제도인가요?

중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출이나 만기연장 애로 대출을 더 낮은 금리(고정)·장기분할상환으로 바꿔 금융부담을 덜어주는 목적입니다. 단순히 “대출을 더 받는 것”이라기보다, 기존 채무 구조를 재정리하는 성격에 가깝습니다.

 

Q2. 신청대상(중·저신용) 기준은 몇 점인가요?

대표(이사)의 NCB 개인신용평점 919점 이하가 기준으로 안내됩니다. 공동대표/공동사업자 구조라면 신청자의 점수를 기준으로 판단합니다.

 

Q3. 신용점수 919점이 넘어도 예외로 가능한 경우가 있나요?

안내자료에는 “다음 각 호 중 1개 이상 해당 시 개인신용평점 미적용” 예외가 있습니다. 예를 들어 공단 상환연장제도를 이용하면서 연속 10일 이상 연체 없이 상환을 이어온 경우 등이 제시됩니다. 다만 예외가 곧 “무조건 승인”을 의미하진 않으니, 은행 심사까지 고려해 준비하는 것이 안전합니다.

 

Q4. ‘소상공인’ 요건은 근로자 수만 보면 되나요?

근로자 수는 핵심이지만 전부가 아닙니다. 지원대상은 **①상시근로자 수, ②평균매출액(소기업 기준), ③사업구분(영업 중 개인/법인), ④업종(지원제외 업종 아님)**을 모두 충족해야 합니다.

 

Q5. 제조업은 직원 몇 명까지 가능하나요?

업종별로 다릅니다. 제조·건설·운송·광업은 10인 미만, 그 외 업종은 5인 미만 기준으로 안내됩니다. 또한 상시근로자 산정에서 제외되는 인원(임원, 일용근로자 등) 규정도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

Q6. 매출 기준(평균매출액)은 어디를 보면 되나요?

주된 업종의 연매출액이 소기업 규모 기준에 해당해야 합니다. 업종이 여러 개라면 “매출 비중이 가장 큰 업종”이 주된 업종이 됩니다. 매출 확인은 부가세 자료/재무제표 등으로 증빙하는 구조라, 세무서류 준비가 중요합니다.

 

Q7. 개인사업자인데 ‘사업용도 가계대출’도 대환이 되나요?

가능할 수 있습니다. 개인사업자가 보유한 가계대출이라도 대출일 포함 3개 반기 내 사업용도로 사용한 증빙이 가능하면 대상이 될 수 있다고 안내되어 있습니다. 즉, “대출 종류”보다 사용처 증빙이 핵심입니다.

 

Q8. 대환대상 대출은 언제 받은 대출이어야 하나요?

기본적으로 **’25.6.30 이전(당일 포함)**에 신규 실행된 대출 등이 기준으로 제시됩니다. 또한 ’25.7.1 이후 동일 은행에서 갱신한 채무에 대한 정의도 함께 안내되어 있으니, 본인 대출의 실행/갱신 이력을 정확히 정리해두는 게 좋습니다.

 

Q9. 최근 연체 이력이 조금 있는데도 가능할까요?

“최근 3개월 성실상환” 요건이 구체적으로 제시되어 있습니다. 현재 연체 중이거나, 최근 3개월 내 30일 이상 연체 1회 또는 10일 이상 연체 4회가 있으면 요건에서 불리해질 수 있습니다. 본인 상황이 애매하면 금융거래확인서로 먼저 점검하세요.

 

Q10. “금리 7% 이상”은 언제 기준인가요?

안내자료는 신청일 기준 적용금리 7.0% 이상이라고 명시합니다. 과거에 7%였더라도 현재 적용금리가 내려갔다면 판단이 달라질 수 있으니, 반드시 최신 금리를 확인해 증빙에 반영해야 합니다.

 

Q11. 만기연장 애로(거절) 유형은 어떤 경우인가요?

신청일 기준 3개월 이내 만기도래 대출에 대해 은행이 만기연장을 거절한 경우가 요건으로 제시됩니다. 즉 “만기가 아직 한참 남은 대출”은 이 유형에 넣기 어렵고, 거절 사실을 입증하는 확인서 발급이 중요합니다.

 

Q12. 대환대출 금리와 기간은 어떻게 되나요?

금리는 연 4.5% 고정, 기간은 10년이며 거치 선택(2년 거치+8년 분할)도 가능합니다. “금리 변동 스트레스”를 줄이고, 매월 상환을 장기 분할로 설계한다는 점이 특징입니다.

 

Q13. 한도 5천만원은 “사업장 1곳당”인가요?

안내자료는 “동일관계기업(개인·법인) 당 5천만원”으로 설명합니다. 개인과 법인이 얽혀 있거나 실제경영자/대표자 관계가 복잡한 경우, 은행에서 관계기업 판단을 할 수 있으니 지배구조를 단순하게 설명할 자료를 준비하는 것이 좋습니다.

 

Q14. 보증서나 담보가 꼭 필요한가요?

대환대출은 100% 신용대출로 취급되어 보증서·부동산담보 등이 “불요”로 안내되어 있습니다. 다만 실제 심사에서 은행이 추가 확인을 요구할 수 있으니, “담보가 없어도 된다”는 의미로만 과신하지는 않는 편이 안전합니다.

 

Q15. 신청은 어디서 하나요? 온라인인가요?

구조가 2단계입니다. 공단이 지원대상 확인서를 발급하고, 이후 대환대출 취급은행 영업점에서 접수·심사·실행이 진행됩니다(은행별 상이). 즉, “공단 확인만 받고 끝”이 아니라 은행 절차까지 이어집니다.

 

Q16. 신청기간은 언제까지인가요?

2026.1.5(월) 10:00부터 예산 소진 시까지로 안내되어 있습니다. 예산형 사업은 준비가 늦으면 기회가 줄어들 수 있어, 대상채무 확인서류부터 먼저 확보하는 게 유리합니다.

 

Q17. “지원대상 확인서”만 받으면 대출이 무조건 나오나요?

아닙니다. 확인서는 “기본요건에 해당함”을 확인하는 성격이며, 금융기관 평가에 따라 감액 또는 거절될 수 있다고 안내되어 있습니다. 그래서 확인서 발급 이후에도 은행 심사에 대비해 재무·매출·연체·세금 자료를 깔끔히 준비해야 합니다.

 

Q18. 확인서 유효기간은 얼마나 되나요?

발급일로부터 90일입니다. 발급만 받아두고 미루면 만료될 수 있으니, 기존은행 추천서 및 취급은행 접수 일정까지 같이 잡아두는 것이 좋습니다.

 

Q19. 신청을 대행업체에 맡겨도 되나요?

안내자료는 제3자 부당개입(허위서류 작성, 대가 요구, 공공기관 사칭 등) 사례를 구체적으로 경고합니다. 특히 이런 행위는 지원 제외·지원결정 취소 등 불이익이 될 수 있으니, “승인 보장” 같은 문구는 경계하는 편이 안전합니다.

 

Q20. 문의는 어디로 하면 되나요?

취급은행별 고객센터로 문의하거나, 공단의 정책자금 관련 콜센터(중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100 등) 안내가 포함되어 있습니다. “지원대상 확인서” 단계와 “은행 심사” 단계의 담당이 다르니, 문의 목적을 먼저 정리해서 연락하면 훨씬 빠릅니다.

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마무리 안내(정보 제공 고지)

이 글은 2026년 대환대출 안내자료를 바탕으로 제도 이해를 돕기 위한 정보 제공 목적입니다.

 

실제 가능 여부·한도·금리는 신청인의 조건과 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있으니, 신청 전에는 본인 서류(금리/실행일/연체/세금/매출)를 먼저 정리하고 취급은행 및 공단 안내를 함께 확인하는 것을 권합니다.

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