소상공인 정책자금 대출 종류 총정리 (2026년) : 대상·금리·한도·신청팁 + Q&A

 

 

소상공인 정책자금은 “직접대출(소진공이 심사·대출 실행)”과 “대리대출(은행·보증기관이 심사·대출 실행)”로 나뉩니다. 직접대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획 타당성·신용도 등을 종합평가해 융자 여부와 금액을 결정하는 방식이라, 준비 서류와 사업계획의 완성도가 승인에 큰 영향을 줍니다.

 

아래에서는 2026년 공고 기준으로 직접대출로 운영되는 핵심 자금을 “자금별”로 보기 쉽게 요약하고, 승인확률을 높이는 사업계획서 작성 체크리스트에 대해 정리해 봅니다. (신청 전 반드시 최신 안내 확인 권장)

---

핵심 요약 

• 직접대출 접수 개시일: 1월 12일(대리대출은 1월 5일)
• 신청 방법: 온라인(소상공인정책자금 사이트) 또는 소진공 지역센터 방문 접수
• 직접대출 대표 자금(2026)
  • 신용취약소상공인자금(중·저신용, 교육 이수)
  • 재도전특별자금(재창업·채무조정 성실상환 등)
  • 성장기반자금 내: 혁신성장촉진자금 / 민간투자연계형 매칭융자 / 상생성장지원자금
• 공통 유의: 정책자금은 기준금리 변동 및 정부정책에 따라 변경 가능

---

직접대출이란? (대리대출과 차이)

직접대출은 신청·심사평가·대출 실행까지 소진공이 직접 진행합니다. 특히 소진공이 기술성, 성장잠재력, 경영능력, 사업계획 타당성, 신용도 등을 종합평가해 융자 여부와 금액을 결정한다는 점이 핵심입니다.

반면 대리대출은 소진공이 지원대상 여부를 확인한 뒤, 금융기관/보증기관이 평가하여 최종 실행합니다.

 

결론적으로, 직접대출은 “사업계획/매출 흐름/자금 사용계획”을 얼마나 설득력 있게 보여주느냐가 승인 가능성을 크게 좌우합니다.

---

2026년 직접대출 자금 한눈에 보기

자금별	대상(핵심)	금리	대출한도	상환기간
신용취약소상공인자금	신용관리 교육 이수 + 중·저신용(NCB 839↓)	기준금리+1.6%p(변동)	3천만원(잔액합산)	5년(2년 거치)
재도전특별자금	재창업/채무조정 성실이행/재도약 유망 등	(일반)+1.6 / (희망)+0.6 / (도약)+0.4	7천만~2억(유형별)	5년(2년 거치)
혁신성장촉진자금	수출·매출신장·스마트공장·강한소상공인 등(혁신형) / 스마트기술·백년가게 등(일반형)	기준금리+0.4%p	(혁신형) 운전 2억/시설 10억, (일반형) 운전 1억/시설 5억	운전 5년(2년) / 시설 8년(3년)
민간투자 연계형 매칭융자	전문 운영기관 투자·추천서 발급	기준금리+0.4%p	민간투자금 5배 vs 5억 중 낮은 금액	8년(3년 거치)
상생성장지원자금	TOPS/POST-TOPS 선정 또는 플랫폼 추천 등(유형별)	기준금리+0.4%p	(일반) 운전 7천만 / (성장) 운전 1억+시설 5억 / (도약) 운전 2억(+시설 10억)	운전 5년(2년) / 시설 8년(3년)

참고: 정책자금은 “기준금리(분기별 변동)에 가산금리” 구조이며, 기존 대출기업도 기준금리 변동에 따라 금리가 변동될 수 있고 정부정책에 따라 변경될 수 있습니다.

 

▶ 모든 정책자금 한눈에 보기

---

정책자금 융자 계획(2026년)

(1) 신용취약소상공인자금 직접대출 

지원대상

• 소상공인 지식배움터의 신용관리 교육을 사전 이수한 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인
• 신청 시점 조회한 NICE평가정보 개인신용점수 적용

금리·기간·한도

• 금리: 정책자금 기준금리 + 1.6%p(변동)
• 기간: 5년(거치 2년 포함)
• 한도: 3천만원(관련 자금 대출잔액 합산)
• 추가 팁: 대출 후 1년 경과 시 신용점수가 70점↑ 상승 또는 840점↑ 회복하면 0.5%p 금리 인하 제도 신청 가능

승인 가능성을 높이는 포인트(실전)

 

직접대출 심사는 “신용점수”만 보는 게 아니라 사업계획 타당성, 경영능력, 성장잠재력까지 종합평가합니다.
따라서 신용이 낮더라도 아래 3가지는 꼭 준비하세요.

• 자금 사용계획서: 인건비/임차료/원재료 등 항목별로 “왜 지금 필요한지”를 숫자로 설명
• 최근 매출 흐름 자료: 월별 매출·객단가·재구매율 같은 지표가 있으면 가점 요소
• 상환 시나리오: “거치 후 분할상환” 기간에 맞춰 월 상환 재원을 보여주기

---

(2) 재도전특별자금 직접대출 :

지원대상

 

재도전특별자금은 재창업, 채무조정 성실 이행, 재도약 유망 소상공인의 경영정상화를 돕는 자금입니다.

유형이 3가지(일반형/희망형/도약형)로 나뉘고, 유형별로 요건·금리·한도가 달라집니다.

 

금리·기간·한도(유형별)

• 금리(변동): (일반형) 기준+1.6%p / (희망형) 기준+0.6%p / (도약형) 기준+0.4%p
• 기간: 5년(2년 거치 포함)
• 한도: (일반형) 7천만원 / (희망형) 1억원 / (도약형) 2억원

승인 포인트(재도전 자금은 “스토리”가 중요)

 

재도전 자금은 단순 운영자금이 아니라 “정상화 가능성”을 보는 성격이 강합니다. 그래서 심사 관점에서 아래가 중요해요.

• 폐업/채무조정의 원인과 개선 조치: 같은 문제 재발 방지 장치(입지 변경, 원가 구조 개선, 메뉴/상품 리뉴얼 등)
• 재창업의 시장검증: 시범판매·테스트마켓·단골 확보 자료가 있으면 유리
• 성실상환 이력: 공고에서 성실상환을 별도로 정의하고 있습니다(최근 3년 내 10일 이상 연체 없이 상환 중/완제 등).

---

(3) 혁신성장촉진자금 직접대출 

어떤 소상공인이 대상?

 

성장기반자금 안에 있는 혁신성장촉진자금은 (혁신형/일반형)으로 구분되며, 예시로 수출, 2년 연속 매출 신장, 스마트공장/스마트기술, 강한 소상공인·로컬크리에이터, 졸업후보기업 등이 포함됩니다.

 

금리·기간·한도

• 금리: 정책자금 기준금리 + 0.4%p
• 기간: 운전자금 5년(2년), 시설자금 8년(3년)
• 한도: (혁신형) 운전 2억/시설 10억, (일반형) 운전 1억/시설 5억

실무 팁

 

이 자금은 “성장”을 증명할수록 유리합니다. 수출 실적/스마트 도입 계약서/매출 성장 추이/인력 증가 같은 객관 자료를 최대한 정리해 두세요. (직접대출은 사업계획 타당성과 성장잠재력을 종합평가)

---

(4) 민간투자 연계형 매칭융자 직접대출 

지원대상

 

소진공이 지정한 전문 운영기관을 통해 투자금을 지원받고 ‘선투자 추천서’를 발급받은 소상공인이 대상입니다.

 

금리·기간·한도

• 금리: 기준금리 + 0.4%p
• 기간: 8년(3년 거치 포함)
• 한도: 민간투자금의 5배와 5억원 중 낮은 금액

체크포인트

 

이 자금은 “신청서 잘 쓰기” 이전에 민간투자(또는 펀딩) → 추천서 발급이라는 전제가 붙습니다. 추천서 확보가 첫 관문이므로, 투자/펀딩 성과 및 사업 확장 계획(채널 확장·설비 투자·고용 계획)을 미리 준비해 두는 게 좋습니다.

---

(5) 상생성장지원자금 직접대출 

지원대상(유형별)

• (일반형) 2025~2026년 온라인 브랜드 소상공인 육성사업(TOPS) 1단계 선정
• (성장형) TOPS 2단계 선정 또는 상생협약 온라인 플랫폼 추천 등
• (도약형) 2026년 POST-TOPS(온라인 브랜드 소상공인 도약사업) 선정

금리·기간·한도

• 금리: 기준금리 + 0.4%p
• 기간: 운전 5년(2년), 시설 8년(3년)
• 한도:
  • (일반형) 운전 7천만원
  • (성장형) 운전 1억원 + 시설 5억원
  • (도약형) 운전 2억원(표에서는 시설 10억원까지도 함께 제시)

실무 팁

 

상생성장지원자금은 “온라인 성장”이 핵심이라, 플랫폼 운영 데이터(전환율/ROAS/리뷰/재구매/클레임률) 같은 지표를 제시하면 설득력이 커집니다. 또한 시설자금이 포함되는 유형은 설비 도입 목적과 매출 증가 연결고리를 사업계획서에 명확히 쓰는 게 좋습니다.

---

직접대출 신청 방법 (접수처/문의처 포함)

신청 경로

• 온라인: 소상공인정책자금 사이트에서 접수
• 오프라인: 소진공 지역센터(전국 78곳) 방문 접수

접수 시기

• 직접대출 1월 12일 접수 개시

문의처(대표)

• 중소기업통합콜센터 1357 / 소상공인통합콜센터 1533-0100

▶ 소상공인 정책자금 대출 신청

---

(중요) 직접대출 심사에서 자주 걸리는 제한·주의사항

정책자금은 업종/체납/신용정보 등록 등 제한이 있을 수 있습니다.

예를 들어 세금 체납 소상공인은 제한되지만, 압류·매각 유예 등을 받은 경우 ‘직접대출에 한해’ 융자대상에 포함될 수 있습니다.

또한 같은 해에 동일 자금을 신청해 부결/승인 후 전액포기한 경우 6개월이 지나지 않으면(직접대출 한정) 제한이 걸릴 수 있으니 일정 관리도 중요합니다.

---

승인 확률을 올리는 “직접대출 사업계획서” 체크리스트

직접대출은 소진공이 사업계획 타당성·성장잠재력·경영능력 등을 종합평가합니다.
아래 체크리스트대로 준비하면, 같은 조건에서도 결과가 갈리는 경우가 많습니다.

• 자금 사용 목적이 정책자금 취지(운전자금/시설자금)와 일치하는가?
• 숫자(매출/원가/마진/고정비)로 상환 가능성을 설명했는가?
• 매출 감소/재도전이라면 원인 분석 + 개선 조치가 문서로 정리되어 있는가?
• 온라인 성장 자금이라면 플랫폼 지표(리뷰/재구매/광고 효율)를 첨부했는가?
• (신용취약) 신용관리 교육 이수 여부를 먼저 해결했는가?

---

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 직접대출은 은행 대출처럼 ‘보증서’가 꼭 필요한가요?

직접대출은 소진공이 직접 심사·대출 실행하는 구조입니다.
보증서가 “항상 필수”라고 단정하기보다는, 자금별 요건과 심사 방식이 다르기 때문에 신청 자금 안내에 맞춰 준비하시는 게 안전합니다.

 

Q2. 신용점수가 낮아도 가능한 직접대출이 있나요?

네. 대표적으로 신용취약소상공인자금은 NCB 839점 이하이면서 신용관리 교육을 사전 이수하면 신청 대상이 됩니다.

 

Q3. 신용취약소상공인자금은 대출 후 금리가 내려갈 수도 있나요?

가능합니다. 대출 후 1년이 지나 신용점수 70점 이상 상승 또는 840점 이상 회복 시 0.5%p 금리 인하 제도를 신청할 수 있습니다.

 

Q4. 재도전특별자금은 ‘재창업’만 가능한가요?

재도전특별자금은 재창업뿐 아니라 채무조정 성실 이행, 재도약 유망 소상공인 등 “경영정상화” 목적의 폭넓은 대상을 포함합니다.
유형(일반/희망/도약)에 따라 요건과 금리·한도가 달라지니 유형 선택이 중요합니다.

 

Q5. 상생성장지원자금은 아무나 신청할 수 있나요?

아니요. 기본적으로 TOPS/POST-TOPS 선정 또는 상생협약 플랫폼 추천 등 “프로그램 연계형” 요건이 있습니다.
즉, 먼저 해당 프로그램 참여(선정) 여부를 확인하는 게 1순위입니다.

 

Q6. 직접대출은 언제부터 접수하나요?

공고 기준으로 직접대출은 1월 12일 접수 개시입니다.
(예산 소진·일정 변경 가능성이 있어, 신청 시점에는 공단 공지 확인을 권장합니다.)

 

Q7. 세금 체납이 있으면 무조건 탈락인가요?

원칙적으로 제한될 수 있지만, 공고에는 압류·매각 유예 등을 받은 경우 직접대출에 한해 융자대상에 포함될 수 있다는 예외가 명시되어 있습니다. 다만 실제 적용은 개인 상황에 따라 달라질 수 있으니 상담이 필요합니다.

---

마무리 안내(중요)

이 글은 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 내용을 바탕으로 정리한 정보 제공용 글입니다.
정책자금은 기준금리 변동 및 정부정책에 따라 변경 가능하므로, 신청 전에는 반드시 최신 공지와 자금별 세부 안내를 확인하세요.

---

함께 보면 좋은 글 Best 5

 

2026 소상공인 정책자금 직접대출 총정리｜신청방법·한도·금리·주의사항(Q&A)

2026 소상공인정책자금 일반 대리대출 신청가이드: 대출 승인 잘 나는 준비법까지 한 눈에

2026 소상공인 대환대출(대리대출) 총정리: 신청자격·대상채무·금리·절차

2026 주휴수당 계산법 총정리｜최저시급 10,320원 지급기준 정확하게 알려드려요!

2026년 소상공인 고용보험료 지원 총정리: 최대 80% 환급과 실업급여 혜택까지!